未來金融新潮流—數位銀行

草根影響力新視野 (琪拉編譯)

葛瑞格先生想要以自己的家來做抵押，跟銀行借貸。但事情沒有想像中的順利，因為銀行作業系統上的錯誤，他沒辦法登入自己的銀行帳戶，移轉現金，或得到任何銀行方的協助。他說:[我覺得自己被銀行拋棄了。我急需匯錢，但我無法登進我的帳戶。]

這件事情過後，葛瑞格先生把他的資產移轉進Monzo，這間數位銀行。Monzo是間新創企業，它在歐洲有越來越多的會員，負責活期存款以及自動會員機的服務。不過，他們完全沒有實體銀行店面，所有的交易活動都仰賴手機app。在歐洲，有上百萬的會員都已經申請Monzo帳戶，大部分是20歲到30歲的年輕族群，會員數目並持續增加中。

因為十年前的金融風暴之故，英國政府越來越畏懼大型銀行的勢力。於是有計畫的扶持新創事業，來削弱大銀行的力量。在政府試用過後，他們讓小型銀行嘗試使用新的金融產品。也因此，英國的確吸引了不少新創事業。除了研發使用上更順手的app外，新創銀行也努力削減匯款服務費，以吸引客戶。去年，Monzo成為英國第一家獲准的新創銀行，得以為客戶為存款服務。

儘管獲得營業許可，Monzo下一步要找出獲利的方式。他們認為在未來人們使用實體貨幣的機會越來越少，人們需要實體銀行的機會也越來越少，只要知道自己在銀行的存款數額，人們就可以掌握自己的消費金額。對銀行來說，只要沒有實體店面，銀行可以節省的成本也越來越多。

但要如何獲利呢?Monzo也知道，只靠基本活存與app是不夠的，唯有靠貸款等業務才可為銀行帶來更多利息收入。去年，Monzo損失了3百31萬英鎊。公司正在研發可以讓客戶選擇由其他家企業提供的金融商品的服務，由Monzo收取手續費用。同時，它們也提供短期借貸或收取其他費用以提高銀行收入。

此外，他們也要打破消費者的慣性，也就是消費者不喜歡變更銀行的慣性。許多人不會移轉大筆自己的資產至其他銀行，他們只是看上Monzo便宜的跨國匯款手續費，而暫時使用Monzo。

創投基金經理人漢斯莫里斯先生說:[會有人願意變動自己在銀行的主要資產嗎?會有人樂意更動自己習慣來繳貸款、付車貸學費、儲存薪水的銀行帳戶嗎?答案是，不會的。沒有人想要更動。]

Monzo也要面對傳統銀行的改變。許多傳統銀行也提供類似Monzo數位銀行的服務，像是JP摩根與高盛銀行。

但像是Monzo一樣，許多數位銀行都對自己前景看好，他們認為大企業成本高昂，客戶過多，收費高昂，資訊系統緩慢。這些小型的新創銀行覺得自己效率敏捷，擁有不同的思考邏輯。

隨著新一輪募資的成功，Monzo的執行長很開心的表示，希望最快明年它們就能進軍美國市場。

資料來源：https://www.nytimes.com