卡債風暴十年之後

草根影響力新視野 文：ZeraPhoto Credit: ClkerFreeVectorImages @ pixabay by CC0 Public Domain

亞洲金融風暴之後，企業金融業務大幅萎縮，銀行業轉移重心到消費金融的業務，當時銀行業者大肆廣告招攬客戶，鼓勵年輕人辦理信用卡、金融卡，查核機制寬鬆浮濫，發卡金融監管單位也疏於監督，每家銀行都在衝雙卡的業務量，在廣告強力的推播下，教導大眾即便沒有工作或是收入微薄的人，身上擁有雙卡是一種時尚，需要錢的時候一刷就有錢用，於是刷卡買名牌、吃大餐玩樂消費，不亦樂乎。還有許許多多生活原本就困頓的家庭，有的貧病交迫需要籌醫療費用，有的孩子要繳學費，有的投資生意，各樣的需求，一卡在手，不用求人就有錢花。

有誰會想到銀行履約契約書上面寫的循環利息高達20%，最低應繳金額、違約金、手續費等等，以卡消費是要附上很高的代價，過度舉債像滾雪球一樣讓債務不斷攀升，被銀行逼債走投無路的時候，很多人就到另外別家銀行申請卡舉債，以債養債，手上的卡愈來愈多，債務也愈來愈多，以至於陷入無底洞的深淵裡面，變成卡奴一族，銀行對於這些催討困難的不良債權大都委外處理，於是頻頻發生黑道分子不法的手段催收或是暴力討債的事情。恐嚇騷擾不斷，當事人有的得憂鬱症，有的自殺，有的逃到境外，當時卡債族粗估高達80萬人左右，儼然是嚴重的社會問題。

於是社會有同情卡奴的聲音出現，卡奴也集結串聯遊行，積極爭取協助，還成立了「卡債受害者自救會」，幾十位大律師出面為卡奴提供法律服務，協助他們與銀行協商解決債務，銀行業者也訂出一個「消費金融債務協商機制」，與償還卡債有困難的債務人進行還債計畫的協商。2007年立法院也三讀通過《消費者債務清理條例》，明定卡奴債務總額在1200萬之內，在法院開始清算程序或宣告破產之前，可以提出債務協商、或債務更生，讓民眾可以在維持基本生活情況下，6到8年之間慢慢清還債務。

這個卡債風暴讓我們學到到什麼功課？銀行業這和卡債族借貸雙方都付出慘痛的代價，幾十萬家庭陷入經濟壓力的巨大社會成本。以銀行業來講，在卡債風暴的時候，各家銀行雙卡呆帳損失率都超過30%，一年的信用卡累積轉呆帳初估有1000億，現金卡將近700億，個人消費貸款800億左右，總計高達2500億，這是天文數字。銀行業開始檢討要審慎發卡，特別是沒有經濟能力或是沒有謀生能力的人，對申請卡要有一定的徵信機制，也意識到借貸給財物脆弱的人幾乎是陷他們於不義，在短暫的解除財務急迫危機之後，卻使他們陷入另一個無法翻身的淵藪，很多人一生就因此被毀掉了。

對對卡債族來說，卡債風暴的時候，整個社會寄予同情，然而也有很多的指責的聲音，畢竟欠錢還錢本是天經地義，但是至終政府和銀行還是有很多具體積極的作為幫他們脫困，之後的確有不少個人或家庭因此得到喘息空間，藉著協商出來每個月的還錢金額，努力工作，有一個新生的機會，讓他們一輩子的信用不至於破產。如果人生可以重新來過，相信對於雙卡的使用會持更謹慎的態度，知道天下沒有白吃的午餐。

卡債風暴走過10年，在慘痛的教訓之後，社會對於信用卡的功能大都是用來作為支付的工具而不是用來貸款，特別是銀行也將預借現金壓縮到卡片額度的10%左右，大家都克制成熟了。過去透過銀行協商解決的有10萬人，透過法院清償條例解決的約1萬人，因為金管會不願意公布更詳細的資料，但是可以確定的是絕大多數的卡債族仍然還在受債務的綑綁之中，無法走出陰霾。2015年金管會將現行利率上限從20%條降到15%，但是並不包括違約金、手續費等名目，卡債族實際可能得承受將近30%的高利率負擔，卡債族仍得繼續背負著沉重的壓力，雖然整個雙卡發行機制是一個願打，一個願挨，但是對這些無力還錢的卡債族好像是面對一個掠奪式的賽局，無力還擊，只能默默承受附上一輩子慘痛的教訓。

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