新增房貸單月創新高 今年表現待觀察

草根影響力新視野 文／林旻柔

國內景氣已略為回溫，但房市景況如何呢？根據統計資料顯示，全台五大銀行2016年12月新增房貸提升至446.52億元，創下去年全年新高，但是否能持續向上，仍需觀察；而銀行業者及部分房仲業者認為，未來回跌機率仍高。

根據中央銀行今年1月公布資料，國內五大銀行去年12月新承作房貸利率為1.659%，創2010年7月以來6年半新低，月減0.019個百分點。此外，2016年12月五大銀行新承作房貸為446.52億元，月增近84億元，合計2016年共4357億元，創2006年以來11年新低，且連續2年不及5000億元大關。值得注意的是，若與2011年5959億元相比，則是大減逾1600億元；不過，即使去年12月新增房貸提高，但整體而言，銀行新承作房貸創下新低，顯示房市交易仍舊冷清。

去年房市因受到政策、景氣、以及買賣雙方對價格認知不同影響，交易量大減；今年預期除了景氣趨緩原因外，其他因素仍將影響房市交易。利率方面，儘管央行已停止降息，但五大銀行去年12月新承作房貸利率下滑至1.659%，創6年半新低；央行表示，其中一個原因是，五大銀行新承作首購族低利的「青年安心成家方案」占比，由去年11月31.7%提升至32.9%，加上第四季為傳統購屋旺季，銀行的房貸業務也會增加。

值得一提的是，目前房市以自住為主，利率相對會較為優惠；就五大銀行房貸數據觀察，自住客占比超過六成。因為房市主要為自住市場，相較於過去，較不會大起大落，此外，今年並無重大話題，也無利多因素，房市持平機率高，但因目前房價下跌，銀行在鑑價與放款成數也趨於保守，也會導致新增房貸數據較為收斂。

對於銀行而言，房貸業務今年延續去年負成長，主要原因是買氣低、利率低、房價高、呆帳風險高，在如此的環境下，維持既有房貸還款穩定度顯得更為重要，房貸承作所帶出的利潤可說微乎其微。在央行重啟利率正常化前，房貸利率不但不易升高，貢獻度也愈來愈低，並且，只要有一件呆帳，也可能需要承作好幾件才能彌補，若清償個案較多，就算房貸年衰退1成也可接受。而最令銀行業者擔心的是，過去房市高峰期承作的高價房貸，未來一旦利率反轉上揚，或不景氣期間拉長，當到達臨界點時，逾放恐將引爆，屆時恐非呆帳準備的提高即可解決，這也是銀行承作房貸最大隱憂。