單身族如何評估能否提前退休？

撰文：陳彥丞

小亞今年39歲，目前從事人力資源的工作，年收入大約80萬元左右。再加上公司每季分紅，這幾年的年收入約有150萬元。收入雖然很不錯，但希望可以在6年內離開現職，提早退休，搬回中部老家與爸媽同住並照顧他們起居，因此希望自己在46歲退休後，可以透過投資理財，每月擁有至少6萬6,000元的現金流，以支應全家開銷。

為了這個目標，小亞近幾年很努力存股票，這幾年大概累積了近700萬元的股票資產，其他還有像是外幣保單與基金投資，合計約100萬元左右。

小亞想知道未來退休之後，收入即將中斷，這些資產需不需要做什麼調整呢？尤其是股票部分，目前持有的17家公司是理想的布局嗎？另外，未來還適不適合持續投入股市呢？

另外，因為父母年事已高，身體狀況也不容易再購買保險，很擔心未來萬一他們健康出狀況時，除了需要有人照顧外，醫療開銷也會是一大筆負擔，還有自己未來老後的安養照護問題，該如何提前規畫？想要請教《Smart智富》月刊的專家們，怎麼做才能兼顧提前退休與照顧父母的目標呢？

統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩在與小亞多次面談後指出，小亞的收入穩定，而且她生活十分節儉，每年約可存下100萬元，因此，小亞想要達成2大理財目標並不困難。加上她多年以來透過股票、外幣保單、基金等來規畫退休後現金流已經有相當的基礎，因此只要做以下3個調整，就能夠不愁退休金、父母老年照護金來源：

1、增加低風險資產占比，51歲再正式退休

小亞未來退休的收入來源，主要為股票股利、儲蓄型保單以及美元保單還本金。股票以當前現值700萬元、殖利率5%計算，每年可領35萬元；儲蓄型保單每年會還本6萬元，而美元保單則在她51歲後，每年可領新台幣約25萬元。因此在51歲後，她可年領66萬元，已接近預設的目標80萬元。

不過，由於股票占比過高，未來若有虧損恐影響到退休收入，每年的結餘則不宜再投入股市。應透過風險極低的儲蓄險或年金險來規畫，以降低透過股票現金股利可能會每年波動的不確定性。因此，儲蓄型與保障型保單占比可逐漸提高至30%，股票比率便會降至總資產的30%。

因此，小亞可考慮購買6年期、年繳67萬元的年金型保險，6年後每年領回14萬2,000元，試算後建議小亞採取兩階段退休法，在46歲離開現職後，先轉換至自己有興趣的工作直到51歲再正式退休。

繼續工作的好處是：只要小亞的月薪能大於2萬元，一樣可達到她的目標，且還能繼續保有勞保年資，確保勞保老年給付金額不會減少太多。

2、加強醫療與照護保障

因為小亞父母已無法再購買保險，最好另外成立「醫療專戶」。所謂的醫療專戶，必須獨立於小亞退休帳戶之外，專門支付父母未來可能產生的照護費用。醫療專戶需在小亞退休前準備完成，也就是46歲前要存到一定的金額。

此金額依照小亞未來回鄉的生活水平，以及她能自行照護父母的情況下，1個月約為2萬元，並以父母的餘命21年（至90歲）估算，加計2%的通膨率後，在46歲時她應該已準備500萬元，換算現值約為425萬元。由於離小亞正式退休還有一段時間，建議她可以用目前投資工具的獲利，例如基金、現金股利等來籌措資金。

而小亞本身目前只有一張住院日額1,500元的住院醫療險，先前沒有規畫實支實付醫療險，但這個險種是最能補足健保自費與門診手術支出的醫療險，建議她一定要優先補齊。

按照小亞希望住院1天能夠有5,000元∼7,000元的保險給付，建議她至少再增加日額3,500元、雜費限額約12萬元的實支實付醫療險，以及日額1,500元的意外醫療險。

長期照護方面，未來不論因疾病或意外造成的殘廢，在醫療與照護上都會造成經濟負擔，因此可透過保險來支付這些費用。

3、申請安養信託，確保自己與父母老年生活

最後，小亞要留意，即使退休現金流不愁，但是萬一失去自理能力，身邊也不會有配偶或子女協助，這些辛苦累積的錢該如何確實用在自己身上，就是個大問題。因此，她可以在事前就先申請「安養信託」服務。

當然，如果擔心自己比父母早離開，小亞也能夠為父母辦理安養信託，同樣可以確保自己留下的財產，真的能發揮照護的作用。

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