什麼是「外溢保單」？

撰文：彭金隆

「外溢保單」是什麼？約莫半年前，金管會喊出這名詞，希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。這類保單除了有保障功能外，因為有減費誘因，若保戶願意「主動降低」風險、或提高自己的健康狀況，保險費率就降低。使得這種保單不但有保障效果，還能誘導投保大眾改變生活習慣。

例如消費者只要維持好的駕駛行為、車險保費就可降低，藉此帶動整體交通安全環境提升；若仔細維持健康身體的人買健康險可以打折，則會讓全民健康狀況提升，整體健保支出有可能下降。因為可「一兼二顧、摸蛤仔兼洗褲」，讓保險對社會產生正向的外溢效果，市場稱這類保單為「外溢保單」，產品含括產險與壽險。市場對這類保險反應不差，有保險公司推出後，短時間就售出逾萬張。該保單的特色是保戶購買一段時間，保險公司會提供免費健檢，若檢查身體健康程度達到一定的標準，保單會啟動未來保費減費機制，甚至以前所繳的保費還能讓保戶拿回來。

這樣的產品，可以考慮購買嗎？在回答這個問題之前，我想先講一個有關保險市場運作的基本概念—資訊不對稱。保險市場上，客戶對自己的身體或自己的財產，一定比保險公司有更多資訊，保險公司常因資訊不足無法跟客戶相抗衡，因此須承擔客戶詐欺或隱匿的風險，保險公司通常利用大數法則、根據過去的損失發生率，算出一個成本平均數計算保險費。按此結構，部分風險較低的客戶是吃虧的，因為他們須繳交與高風險客戶一樣的保費，形成低風險去補貼高風險的狀況。現在這種外溢保單，對知道自己風險較低卻要負擔較高保費的客戶來說，就有機會得到比較公平的對待。

因此，如果你自認身體健康又有良好生活習慣，就可嘗試購買這類具外溢效果的保單，因為這類保險可讓健康狀況較好的人得到保費優惠，從自利的角度看，是不錯的選擇。相反地，對於一個知道自己風險比較高的人來說，就不太適合購買外溢保單，因為對你沒什麼好處，不僅保費較健康狀況好的人高，一旦保險公司知道你的生活習慣不佳或健康風險較高，還可能影響到你未來投保的費率與利益。

對保險公司而言，外溢保單還有一個好處，就是透過這些設計，可以收集到更多保戶生活習慣的資料，這些寶貴數據是保險公司未來了解客戶、進行銷售的利器。至於消費者，是否願意提供這麼多資料給保險公司，就必須自己斟酌考量了。

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